Crédito habitação: Fatores a analisar para escolher o melhor empréstimo
Quando se recorre a um crédito habitação deve-se analisar fatores como a taxa de juro, taxa de esforço, o prazo de reembolso, entre outros. Siga as dicas.
Compreenda os fatores que deve analisar quando recorrer a um crédito habitação para comprar uma casa, para escolher o empréstimo mais favorável.
Condições no crédito habitação: Saiba o que analisar
Para selecionar o crédito habitação com melhores condições para cada caso, deve-se olhar com especial atenção para os seguintes componentes:
#1. Taxa de esforço
A taxa de esforço é um componente essencial na análise das condições do empréstimo.
Dado que o crédito habitação é um compromisso de longo prazo, deve pensar se vai conseguir cumprir com os compromissos financeiros caso algum imprevisto suceda.
Neste sentido, é essencial compreender bem a taxa de esforço. Por outras palavras, saber o peso das prestações dos créditos e outras despesas fixas no rendimento mensal de uma família. Idealmente, este valor não deve exceder os 33%.
#2. Prazo de pagamento
Este fator pesa muito no processo de decisão, dado que vai impactar a vida financeira nos próximos anos.
Existem duas situações possíveis:
- Prazo de pagamento mais curto
Optar pelo prazo de pagamento inferior é mais dispendioso por mês, contudo, benéfico a longo prazo. Além disso, a parcela de capital a pagar todos os meses é maior.
Desta forma, a taxa de juro irá incidir sobre um valor superior, fazendo com que se pague mais de juros mensalmente.
Contudo, como o empréstimo é reembolsado em menos anos, no final acaba por pagar um montante de juros inferior.
- Prazo de pagamento mais longo
Pelo contrário, no caso de escolher um prazo de pagamento maior, apresenta uma prestação mensal mais suave, no entanto, acaba por ficar mais dispendioso no final do prazo.
Por outras palavras, esta opção acarreta um pagamento em mais anos, com uma parcela de capital a pagar, todos os meses, menor, fazendo com que pague menos juros por mês.
#3. Taxa de juro: Fixa ou variável
Ao recorrer a um crédito habitação, a taxa de juro consiste no valor que se tem de pagar à entidade credora pelo dinheiro que se pediu emprestado, podendo optar por uma taxa de juro anual nominal (TAN) fixa ou variável.
- Taxa de juro variável
Num crédito habitação associado a uma taxa de juro variável, a taxa de juro do empréstimo obtêm-se somando dois componentes: o indexante ou taxa de referência (Euribor) e o spread.
A Euribor pode ter diversos prazos, sendo que os mais usados no crédito habitação são de 3, 6 e 12 meses. Deste modo, se selecionar um crédito à habitação com taxa de juro variável indexada à Euribor a três meses, a sua prestação será revista trimestralmente.
- Taxa de juro fixa
Por outro lado, na taxa de juro fixa isto não sucede, dado que esta é estabelecida no momento em que se contrai o empréstimo. Assim, a prestação será sempre a mesma do início ao final do crédito, independentemente do comportamento da Euribor.
#4. Modalidades de reembolso
O reembolso nos empréstimos para a casa consiste no valor que se devolve ao banco todos os meses pelo crédito habitação atribuído. Há várias modalidades de reembolso.
- Capital e juros
Todos os meses paga-se uma parcela do capital que se solicitou e os juros. Normalmente, o valor da prestação não difere, a não ser que se tenha escolhido um crédito com taxa de juro variável e ocorra uma mudança na Euribor.
- Período de carência
Este período pode estabelecer um intervalo de tempo durante o qual se fica a pagar apenas os juros e, por isso, tem uma prestação mensal menor.
Após finalizado esse período de carência, passa a amortizar capital e as parcelas sobem de peso, já que o valor total do empréstimo tem de ser reembolsado em menos tempo.
- Diferimento de capital
Nesta situação, é possível optar por pagar uma parte do capital na última prestação. No decorrer do empréstimo a prestação mensal é menor, visto que se amortiza menos capital, contudo, a última mensalidade será bem mais alta.
Fonte: Supercasa.pt
Publicado a: 21 de Julho de 2022
Por: Supercasa.pt