Crédito Habitação: o que é e como funciona o Spread?

O Spread é um termo comum usado em finanças, especialmente no contexto de empréstimos hipotecários e outros tipos de empréstimos. Refere-se à diferença entre a taxa de juros que um mutuante (geralmente um banco ou instituição financeira) cobra ao mutuário (a pessoa que toma o empréstimo) e a taxa de juros de referência, como a Euribor (no caso de empréstimos hipotecários na zona euro).

 

Assim, o Spread é uma forma de remuneração para o mutuante, além da taxa de referência, e representa o custo do empréstimo para o mutuário. Quanto mais alto for o spread, mais caro será o empréstimo para o mutuário.

 

O cálculo do spread é relativamente simples: se tem uma taxa de juros de referência (por exemplo, a Euribor) de 1%, e um spread de 2%, a taxa de juros total que pagaria no empréstimo seria de 1% (taxa de referência) + 2% (spread) = 3%.

 

O spread é influenciado por vários fatores, incluindo o risco de crédito do mutuário, as políticas de empréstimo do mutuante, as condições económicas e as taxas de juros de referência. Em geral, mutuários com menor risco de crédito e melhores históricos financeiros tendem a negociar spreads mais baixos, enquanto aqueles com maior risco podem enfrentar spreads mais elevados.

 

É importante entender tanto a taxa de juros de referência quanto o spread, considerando a contratação de um empréstimo, uma vez que todos estes componentes combinados determinarão a taxa de juros total a ser paga ao longo do período do empréstimo.

 

Vamos considerar um exemplo de um cenário de empréstimo hipotecário para a compra de uma casa, supondo que está a tentar obter um empréstimo habitação com um banco e eles oferecem um empréstimo indexado à taxa Euribor a 12 meses mais um spread de 1,5%.

 

A taxa de juros total a pagar, neste cenário, seria a soma da taxa de referência (Euribor) com o spread. 

 

 

É importante compreender que a Euribor é uma taxa de referência que pode flutuar ao longo do tempo, sendo geralmente atualizada a cada período (por exemplo, a cada 1, 3, 6 ou 12 meses). Portanto, a taxa de juros total que um mutuário paga também pode variar com base nas mudanças na Euribor. O spread, por outro lado, é uma parte fixa da taxa de juros e não muda ao longo do período do empréstimo, a menos que sejam feitas negociações ou alterações acordadas entre o mutuário e o banco.

Lembre-se de que os números neste exemplo são hipotéticos e as taxas de juros reais, spreads e condições, podem variar com base no banco, na situação económica do país onde reside e outros fatores. Antes de obter um empréstimo, é aconselhável discutir todas as condições detalhadamente com o banco ou a instituição financeira.

 

 

Fonte: Supercasa.pt