Seguro Multirriscos Habitação: Saiba as coberturas da sua casa
O seguro da casa cobre os danos provocados no imóvel e no recheio da casa. Descubra as principais coberturas e o que deve considerar na hora de escolher a opção mais adequada à sua situação.
O Seguro multirriscos habitação é o seguro com mais subscrições em Portugal. Isto porque, primeiramente, o seguro de incêndio, além de ser a componente base do multirriscos, é obrigatório para todos os edifícios em regime de propriedade horizontal; e, em segundo, dispõe de uma grande abrangência de proteções.
Deste modo, é natural que os proprietários o procurem para salvaguardar os seus bens, além das coberturas obrigatórias.
Seguro de incêndio: Definição e coberturas
No caso de ser proprietário de um imóvel em regime de propriedade horizontal é obrigado a dispor de um seguro contra incêndios em vigor. Este seguro cobre o risco de danos causados no imóvel por incêndio e inclui as frações autónomas, tal como as partes comuns do edifício, como telhado, escadas, elevadores e garagem.
O propósito desta lei é proteger o património. Nem todos os proprietários terão capacidade financeira para contribuir para a reparação ou reconstrução do prédio em caso de incêndio.
Neste sentido, a seguradora fica encarregue de pagar a indemnização necessária, mesmo que os danos tenham ocorrido por ação negligente do segurado.
Seguro multirriscos habitação: Definição
Tal como o nome indica, o seguro multirriscos habitação abrange mais que o seguro de incêndio. Ou seja, enquanto o segundo apenas visa o pagamento de uma indemnização se ocorrer um único risco - o de incêndio, o primeiro garante uma compensação para uma variedade de outros riscos.
Seguro multirriscos habitação: Coberturas
O seguro da casa cobre os danos provocados no imóvel e no recheio da casa. Existem diversas coberturas disponíveis e diferem conforme a seguradora.
Antes de avaliar qual a escolha mais apropriada para cada casa, é essencial saber a diferença entre seguro do edifício e seguro de recheio. É possível subscrever as duas coberturas: separadas ou em conjunto (a situação mais comum).
- Edifício: São as paredes e as áreas comuns da propriedade. Neste caso, o seguro vai pagar uma indemnização para reconstruir ou reparar o edifício danificado
- Recheio: É tudo o que está na propriedade, incluindo móveis, quadros, roupa e eletrodomésticos, por exemplo. Neste caso, o seguro paga o valor da substituição do bem em novo.
Coberturas para a casa
Um seguro multirriscos habitação cobre diversos riscos. Assim, é fundamental compreender quais as mais relevantes para o seu caso.
- Incêndio: É o seguro base e obrigatório
- Fenómenos da natureza: Garante o pagamento dos danos causados por tempestades e o choque de objetos projetados pela ação da chuva, neve ou granizo. Também cobre prejuízos de inundações e assegura uma indemnização pelos danos provocados por aluimentos de terra.
- Fenómenos sísmicos: Esta cobertura protege por prejuízos causados por terramotos, maremotos ou erupções. Portugal está numa zona sísmica e, por isso, pode ser uma proteção relevante
- Danos causados por água: Repara os danos causados por avarias na canalização ou sistemas de esgotos
- Furto ou roubo: Garante uma indemnização pelos danos causados aos bens seguros, por furto ou roubo, mesmo que este não tenha sido consumado. Se o cliente permitir a entrada de alguém da sua confiança (como um empregado doméstico ou um familiar) e se for este a praticar o furto ou roubo, esta cobertura está excluída
- Riscos elétricos: Assegura a reparação de danos em equipamentos e instalações elétricas, decorrentes de variações de tensão como curto-circuitos.
Coberturas adicionais
Além das coberturas referidas, existem outras, tais como:
- Privação de uso: Paga despesas de transporte, guarda de bens e estadia do segurado e família enquanto a casa estiver inabitável
- Despesas de substituição de chaves e fechaduras: Após ocorrer um furto ou roubo
- Responsabilidade civil familiar: Cobre danos e lesões corporais ou materiais causados a terceiros pelo tomador, o seu agregado familiar, empregados domésticos ou animais domésticos (com exclusão de cães perigosos ou potencialmente perigosos)
- Assistência ao lar: Inclui serviços de reparação, manutenção e bricolage de forma gratuita ou com preços mais vantajosos.
Seguro multirriscos habitação: Determinação do preço
O prémio (preço do seguro) varia consoante a ponderação de diversos componentes:
- O nível de proteção: Que coberturas quer incluir no seu seguro? A lista é extensa. No entanto, quanto contratar, mais protegido ficará. Por outro lado, também terá de desembolsar um prémio maior.
- A franquia escolhida: A franquia é a parte dos prejuízos que, em caso de sinistro, fica a cargo do tomador. Uma franquia mais elevada reduz o prémio a pagar, uma vez que a seguradora será responsável por menos sinistros. Reduzindo o valor da franquia, o preço anual vai subir, mas a proteção também será maior. Por exemplo: Optou por uma franquia de 500 euros e teve uma inundação em casa, com um prejuízo de 700 euros. Só receberá 200 euros do seguro. Se, por outro lado, escolher uma “franquia zero”, receberá a indemnização por inteiro, ou seja, os 700 euros.
- O fracionamento do prémio anual: Há seguradoras que aplicam um encargo pelo pagamento do seguro ao semestre, trimestre ou todos os meses. Verifique estas condições antes de se decidir. Em alguns casos, mesmo que opte por fracionar o pagamento, aderindo ao débito direto, estes encargos são anulados.
- A localização: Sabia que todos os concelhos de Portugal recebem uma classificação de risco por parte das seguradoras? Esta classificação depende das corporações de bombeiros existentes e das estradas que atravessam cada município. Quanto maior o número de efetivos e melhor a rede viária, menor a tarifa aplicada ao seguro de incêndio.
- A construção do imóvel: Se as paredes do edifício forem feitas de materiais incombustíveis e existir uma placa a separar os pisos e o telhado, a tarifa será mais leve. Em edifícios mais antigos ou com construções menos rigorosas, o risco de propagação de incêndio é maior e o prémio vai refleti-lo.
- Os equipamentos que protegem: O preço do seguro sofre um desconto se existirem ferramentas de prevenção contra incêndios ou roubos. Mecanismos como sistemas fixos de extinção automática por água (sprinklers), extintores portáteis ou sistemas de deteção de fumo ajudam a prevenir, ou a reduzir as consequências de um fogo. Da mesma maneira, a existência de portas blindadas, alarmes, câmaras de vigilância ou porteiro dissuadem o furto, ou roubo.
Comparar diferentes seguros multirriscos habitação
Ao selecionar a melhor possibilidade entre os vários seguros multirriscos habitação existentes no mercado deve-se considerar cinco pormenores.
#1. Escolher as coberturas mais apropriadas
Cada casa é diferente. Isto é, se vive em Lisboa ou no Algarve, zonas com risco sísmico acentuado, talvez valha a pena abranger esta cobertura no seu seguro. Se contém bens de valor especial, como um quadro, garanta que o seu recheio está protegido contra o furto ou roubo.
#2. Definir o capital seguro
É um dos passos mais relevantes na avaliação do melhor seguro multirriscos habitação por causa da regra proporcional: se o capital seguro for inferior ao custo de reconstrução do edifício ou de substituição dos bens, a seguradora só pagará a parte dos prejuízos proporcionais.
Neste sentido, é essencial calcular com o maior detalhe o valor dos bens e do edifício.
A determinação do capital seguro para o recheio pode ser mais complicada. É necessário listar com cuidado todos os bens, atribuir-lhe um valor e somá-los. Estimar a mais pode ser um problema. Mas estimar a menos causa uma dor de cabeça ainda maior.
- Objetos de valor
Se conter objetos de grande valor, como joias, câmaras de filmar ou esculturas, pode ser fundamental referi-los na proposta de seguro. Aliás, há seguradoras que, a partir de certo capital ou valor seguro, agravam o prémio final.
#3. Solicitar várias simulações
É importante analisar simulações de companhias diferentes. Neste sentido, terá a certeza de que estará a tomar a melhor opção, uma vez que se compara as coberturas e prémios. Além disso, vai compreender como são calculadas eventuais indemnizações, percebendo quais lhe são mais vantajosas. E não se esqueça de verificar o impacto da franquia no prémio final.
#4. Negociar os valores do prémio, capitais e as coberturas
Não tem de aceitar a primeira proposta. Ao receber diversas simulações é possível avaliar se determinada cobertura é mesmo essencial para a proteção que deseja. Afinal, pode chegar à conclusão de que o prémio adicional não justifica o investimento. Por outro lado, a inclusão de uma cobertura como a de riscos sísmicos talvez represente um acréscimo muito menor do que antecipava. Reduza ou aumente franquias para ajustar o preço a pagar. E, nalguns casos, compre um extintor para ter em casa. A redução no prémio, por ter um mecanismo de combate a incêndio, compensará esse esforço extra.
#5. Escolher de acordo com a sua carteira e as coberturas desejadas
O melhor seguro multirriscos habitação é aquele que for mais adequado para si e para a sua carteira. Avalie bem aquilo de que precisa e corte no que for supérfluo. No entanto, não abdique de ter uma proteção robusta. Além do seguro de incêndio obrigatório, as coberturas adicionais de um seguro multirriscos habitação oferecem uma proteção que protege o seu futuro e o da sua família, bem como os seus bens.
Fonte: Supercasa.pt
Publicado a: 03 de Maio de 2022
Por: Supercasa.pt